Виды страхования в Германии
В данной статье мы рассмотрим разнообразие страховых договоров, доступных в Германии, и обсудим, какие из них являются необходимыми для каждого, какие стоит рассмотреть в зависимости от конкретных обстоятельств, и какие страховки, возможно, будут избыточными.
Основой финансовой стабильности является страховое покрытие, которое стоит во главе угла при планировании бюджета каждой семьи. Отсутствие страховых полисов оставляет вашу работоспособность, собственность, инвестиции и недвижимость без защиты, подвергая их риску потери. Согласно статистике, в Германии на душу населения приходится в среднем шесть страховых договоров. Граждане тратят на их оплату примерно 2300 евро ежегодно. При этом значительная часть этой суммы, порядка 1070 евро, выделяется на частное пенсионное страхование, как указывают данные Германской страховой экономики (Deutschen Versicherungswirtschaft).
Перейдем к рассмотрению страховок, которые обязаны иметь все граждане, поскольку их наличие предписано законодательством. Сюда входят:
- медицинская страховка
- страхование автогражданской ответственности
- обязательное пенсионное страхование
Медицинская страховка
Медицинская страховка в Германии является обязательной для всех жителей, при этом у каждого есть выбор между государственным и частным вариантом. Законодательство требует наличие одного из этих видов страхования. Государственное медицинское страхование, как правило, является предпочтительным для большинства граждан, так как в частном страховании стоимость взносов может значительно возрастать с возрастом застрахованного. Решение о переходе к частному страхованию следует принимать, учитывая уверенность в способности нести эти расходы на протяжении всей жизни. Тех, кто не обладает медицинской страховкой, врачи обязаны лечить в Германии только в случаях, угрожающих жизни.
Страхование автогражданской ответственности (Kfz-Haftpflichtversicherung)
Страхование автогражданской ответственности (Kfz-Haftpflichtversicherung) обязательно для каждого автовладельца в Германии согласно закону. Этот тип страхования покрывает ущерб, который может быть причинен третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия, включая повреждения имущества и травмы. Однако важно помнить, что любые повреждения собственного автомобиля подлежат ремонту за счет владельца, если не предусмотрена дополнительная страховка.
Обязательное пенсионное страхование (Gesetzliche Rentenversicherung)
Государственное пенсионное страхование составляет основу пенсионных накоплений для большинства работающих граждан Германии. Для трудоустроенных работников вклады в пенсионный фонд производятся автоматически и удерживаются из их месячного дохода. Определенные категории самозанятых лиц также подпадают под обязательные требования к участию в системе государственного пенсионного страхования. Остальные самозанятые могут вносить взносы по своему усмотрению. Стоит отметить, что государственной пенсии часто бывает недостаточно для обеспечения достойного уровня жизни на пенсии, поэтому дополнительное частное пенсионное страхование может быть крайне важным.
Необязательные, но очень важные страховки
Теперь обратим внимание на страховые продукты, не обязательные по закону, но крайне важные для обеспечения дополнительной финансовой защиты и спокойствия. Эти страховки позволяют минимизировать финансовые риски, связанные с различными жизненными событиями и обстоятельствами, и обеспечивают более полный и всесторонний уровень защиты.
Страхование гражданской ответственности (Privatehaftpflicht)
Этот вид страхования предназначен для возмещения ущерба, причиненного вами третьим лицам, как в отношении здоровья, так и имущества. Одной из ключевых дополнительных опций является защита от убытков, вызванных действиями незастрахованных третьих лиц. В некоторых случаях сумма возмещения может достигать миллионов евро, что подчеркивает значимость такой страховки. На наш взгляд, эта страховка крайне важна для комплексной защиты вашего финансового положения.
Необходимо также учесть, что не всегда требуется индивидуальный страховой полис. Многие страховые компании предлагают семейные планы, позволяющие включить в защиту членов семьи, в том числе детей, и зависимых от застрахованного лиц, таких как родители или партнеры, что может быть более экономичным решением.
Страхование для владельцев недвижимости (Wohngebäudeversicherung)
Если вы являетесь владельцем частного дома, рассмотрение страхования от ущерба, вызванного природными и стихийными бедствиями, такими как шторм, град, пожар, удар молнии, необходимо. Эта страховка обеспечит финансовую защиту вашей собственности в случае непредвиденных катастрофических событий. Кроме того, банки часто предъявляют требование о наличии такого вида страховки как условие для одобрения ипотечного кредитования.
Медицинское страхование для зарубежных путешественников (Auslandsreisekrankenversicherung)
Медицинское страхование для зарубежных путешественников (Auslandsreisekrankenversicherung) оказывается неоценимым средством защиты во время путешествий за пределы вашей страны, включая страны Европейского Союза. Оно предусматривает оплату медицинского обслуживания в случае болезни и покрывает расходы на транспортировку обратно домой для лечения. Важно учитывать, что общественное здравоохранение может не покрывать такие расходы в других странах, либо покрывает их лишь частично и зависит от международных договоренностей с конкретной страной пребывания. При длительных поездках за границу, продолжительностью свыше восьми недель, требуется заключение специального страхового договора, учитывающего долгосрочный отъезд.
Страхование от профессиональной нетрудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung)
Berufsunfähigkeitsversicherung является существенным аспектом финансовой защиты для большинства людей, поскольку риск стать нетрудоспособным из-за физических или психических заболеваний, включая травмы, сердечные проблемы или онкологические заболевания, довольно высок. Эта страховка предназначена для обеспечения финансовой поддержки в случае, если вы станете неспособны выполнять свои профессиональные обязанности. В таких ситуациях полис предусматривает регулярные выплаты, сопоставимые с вашей обычной зарплатой, что крайне важно, учитывая ограниченные или отсутствующие государственные пособия по нетрудоспособности. Статистика показывает, что более 20% жителей Германии теряют трудоспособность до наступления пенсионного возраста. Чем раньше заключается договор страхования, тем ниже будет стоимость взносов
Страхование ответственности владельцев собак (Hundehaftpflichtversicherung)
Владельцам собак стоит уделить внимание данной страховке, особенно учитывая, что в ряде федеральных земель Германии она является обязательной. Этот вид страхования призван покрыть возможный ущерб, который ваш питомец может причинить третьим лицам. Независимо от законодательства конкретной федеральной земли, наличие такого полиса является рациональным решением для любого владельца собаки.
Страхование жизни на случай смерти (Risikolebensversicherung)
Страхование жизни на случай смерти представляет собой ключевую меру предосторожности для лиц, обремененных невыплаченным ипотечным кредитом. В случае фатального исхода или получения серьезной травмы застрахованным лицом, страховая компания берет на себя финансовые обязательства, связанные с погашением ипотеки, жилищными расходами или оплатой образования детей. Таким образом, данный вид страхования обеспечивает финансовую защиту и стабильность для семьи страхователя в случае его потери.
Страхование дополнительного ухода (Pflegezusatzversicherung)
Страхование дополнительного ухода (Pflegezusatzversicherung) представляет собой важное дополнение к государственной системе ухода в Германии, поскольку финансирование государством часто не покрывает все расходы на уход и сопутствующие медицинские услуги в случае тяжелой болезни. Учитывая высокую стоимость профессионального ухода, такая страховка может существенно уменьшить финансовую нагрузку. Однако ее целесообразность зависит от личной финансовой способности поддерживать значительные страховые взносы на протяжении длительного времени.
Страхование домашнего имущества (Hausratversicherung)
Страхование домашнего имущества (Hausratversicherung) является рекомендуемой мерой предосторожности для лиц, владеющих значимыми активами в своем доме, такими как высококачественная бытовая техника, дорогостоящая мебель, произведения искусства и другие ценные вещи. В случае возникновения страхового случая, например, в результате ограбления, пожара или водного бедствия, страховая компания возместит ущерб, основываясь на стоимости застрахованных предметов, обеспечивая финансовую защиту вашего домашнего имущества.
Vollkasko- /Teilkaskoversicherung
Страхование КАСКО в Германии делится на два основных вида: Teilkasko (частичное КАСКО) и Vollkasko (полное КАСКО).
Teilkasko покрывает ущерб от определенных событий, таких как кража, пожар, стихийные бедствия (например, удар молнии, град), столкновение с дикими животными, а также повреждения стекол. Это базовая форма страховки КАСКО, которая предоставляет широкую защиту для вашего автомобиля и рекомендуется владельцам автомобилей, которые уже не новые, но все еще имеют значительную стоимость.
Vollkasko включает в себя все покрытия Teilkasko и дополнительно покрывает ущерб, возникший в результате собственной вины водителя или в случае вандализма. Полное КАСКО рекомендуется для новых или дорогостоящих автомобилей, а также для водителей, желающих получить максимально возможную страховую защиту для своего транспортного средства.
Выбор между Vollkasko и Teilkasko зависит от многих факторов, включая стоимость и возраст автомобиля, ваш личный опыт вождения, и, как вы сказали, от ваших финансовых возможностей. Важно учитывать, что страховая премия для Vollkasko будет выше, чем для Teilkasko, но при этом она предлагает более широкое покрытие.
Rechtsschutzversicherung
Для того чтобы минимизировать финансовые риски, связанные с необходимостью участия в судебных процессах, вы можете рассмотреть возможность приобретения страхового полиса Rechtsschutzversicherung. Он покрывает издержки судебных споров исключительно в рамках сфер, установленных условиями вашего договора. Важно учесть, что участие в ассоциациях арендаторов (Mietervereinen) предоставляет страховое покрытие в вопросах, связанных с арендой жилья, тогда как членство в профсоюзах может обеспечить защиту в сфере трудовых отношений. Полис Rechtsschutzversicherung окажется особенно ценным в случаях, когда в отношении вас выдвигаются необоснованные требования о компенсации убытков.
Дополнительные медицинские страховки
Zahnzusatzversicherung
Стоматологическая дополнительная страховка, или Zahnzusatzversicherung, предлагает финансовую защиту, выходящую за рамки базового покрытия, предоставляемого государственной медицинской страховкой, которая, как правило, включает в себя только базовые стоматологические услуги и ограниченное покрытие стоимости пломб и протезов. В реальности, пациенты часто сталкиваются с необходимостью значительных доплат за более качественные или сложные стоматологические процедуры, что может привести к расходам в размере десятков тысяч евро.
Инвестирование в дополнительную стоматологическую страховку может стать разумным решением для тех, кто регулярно нуждается в стоматологическом уходе или кто имеет предрасположенность к заболеваниям зубов и полости рта в силу генетической наследственности. Такой полис обеспечивает более широкое покрытие стоматологических расходов и может оказаться экономически выгодным, помогая существенно сэкономить на дорогостоящих процедурах.
Пенсионные договоры также являются страховыми договорами
Пенсионные планы представляют собой форму страхования, обеспечивающую финансовую поддержку в пожилом возрасте.
Для индивидуальных предпринимателей наиболее подходящим вариантом является страхование пенсионных накоплений по системе Basisrente (или Rürup-Rente). Этот механизм привлекателен тем, что позволяет уменьшить налогооблагаемую базу за счет включения взносов в расходы предприятия, с максимальным лимитом в 24 300 евро ежегодно.
Для наемных работников существует схема Betriebliche Altersversorgung, которая функционирует на основе совместного финансирования работником и работодателем. Работник может направлять часть своего дохода (не менее 15%) в пенсионный план, что снижает налоговые и социальные отчисления с общей суммы вклада, предел которой составляет 6 420 евро в год.
Еще одной опцией для наемных работников является Riester-Rente, доступная для всех категорий занятости. Государство поддерживает участников программы, предоставляя базовую доплату в размере 175 евро в год на каждого взрослого участника, а также дополнительно 300 евро в год на каждого ребенка. Программа особенно выгодна для семей с детьми, так как гарантирует государственные доплаты, позволяет экономить на налогах и при этом накапливать инвестиционный доход.
Необязательные и неэффективные страховки
Имеет смысл критически оценивать целесообразность приобретения страховки, исходя из принципа: если вы способны покрыть возможные убытки собственными средствами без значительного вреда для финансового положения, страхование может быть излишним. Стоимость многих страховок может оказаться несоразмерной с уровнем риска и потенциальным ущербом. Пример: повреждение мобильного телефона большинство людей способны возместить самостоятельно, в то время как ущерб от пожара в доме может стать причиной серьезных финансовых потерь.
Среди необязательных и, возможно, не самых рациональных видов страхования стоит выделить:
Страхование на случай смерти (Sterbegeldversicherung)
Может оказаться не самой приоритетной услугой, учитывая возможности покрытия похоронных расходов из личных средств или средств наследников.
Страхование мобильного телефона (Handyversicherung)
В большинстве случаев замена или ремонт телефона не влечет за собой существенных финансовых затрат, которые невозможно покрыть без страхования.
Страхование от поломки стекла (Glasbruchversicherung)
Стоимость ремонта или замены разбитого окна или других стеклянных элементов часто не оправдывает стоимость страховки.
Страхование очков (Brillenversicherung)
Стоимость очков и их ремонта обычно не требует дополнительного страхового покрытия.
Страхование багажа (Reisegepäckversicherung)
Потеря или повреждение багажа в путешествиях редко приводит к крупным финансовым потерям, которые не могли бы быть возмещены иным способом.
Таким образом, страхование следует рассматривать как инструмент минимизации финансовых рисков, которые нельзя покрыть самостоятельно, а не как универсальное решение для любых жизненных ситуаций.
Итак, подытожим: у каждого обязательно должна быть медицинская страховка и страховка ответственности. Если у вас есть недвижимость и машина, страхование жилища и автомобиля также необходимы. Очень эффективны страховки покрывающие нетрудоспособность и инвалидность, а также медицинское страхование для путешествующих. Остальные страховые договоры не являются необходимыми и должны заключаться только в случае определенных обстоятельств.
Как мы работаем
Impressum